Kurz erklärt: Die Teilkasko schützt dein Auto vor Diebstahl, Glasbruch, Wild, Unwetter, Brand und Marder. Die Vollkasko kann alles davon und zahlt zusätzlich bei selbstverschuldeten Unfällen und Vandalismus. Ob sie sich lohnt, hängt vom Wert deines Autos und davon ab, ob du einen Totalschaden selbst tragen könntest.
Die Frage Vollkasko oder Teilkasko ist am Ende eine wirtschaftliche Entscheidung. Eine Faustformel sagt, dass sich die Vollkasko für etwa fünf bis sechs Jahre lohnt. Doch das Alter allein sagt wenig. Entscheidend sind Fahrzeugwert, Mehrbeitrag, Selbstbeteiligung und dein persönliches Risiko. Dieser Ratgeber gibt dir eine Tabelle, Schadenbeispiele und eine einfache Rechnung an die Hand.
Die Haftpflicht ist in jedem Fall Pflicht. Einen Überblick über alle Bausteine findest du auf unserer Startseite beim Kfz Versicherung Vergleich.
Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko im Vergleich
| Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko | |
|---|---|---|---|
| Pflicht? | Ja | Nein | Nein (bei Leasing meist vorgeschrieben) |
| Schäden an Dritten | Ja | Nein | Nein |
| Diebstahl, Brand, Glasbruch, Unwetter, Wild, Marder | Nein | Ja | Ja |
| Selbstverschuldeter Unfall am eigenen Auto | Nein | Nein | Ja |
| Vandalismus durch Unbekannte | Nein | Nein | Ja |
| Rückstufung der SF-Klasse nach Schaden | Ja | Nein | Ja |
| Typische Selbstbeteiligung | Keine | Oft 150 € | Oft 300 € |
Was zahlt die Teilkasko, und was nicht?
Die Teilkasko ersetzt Schäden am eigenen Fahrzeug, die ohne dein Verschulden durch bestimmte Ereignisse entstehen:
- Diebstahl des Fahrzeugs oder von fest eingebauten Teilen
- Brand und Explosion
- Elementarschäden wie Sturm, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung
- Glasbruch, etwa an der Windschutzscheibe
- Zusammenstoß mit Wild; je nach Tarif nur Haarwild oder alle Tiere
- Marderbiss; achte darauf, dass auch Folgeschäden versichert sind
Nicht gedeckt sind typischerweise selbstverschuldete Unfälle, Verschleiß, Wartungs- und Betriebsschäden sowie vorsätzlich herbeigeführte Schäden.
Was zahlt die Vollkasko zusätzlich?
Die Vollkasko enthält die Teilkasko und leistet zusätzlich bei selbstverschuldeten Unfällen und bei Vandalismus. Auch ein Parkrempler mit Unfallflucht, bei dem der Verursacher unbekannt bleibt, ist ein typischer Fall für die Vollkasko. Bei einem Totalschaden ersetzt sie den Zeitwert beziehungsweise den Wiederbeschaffungswert, bei jungen Autos oft den Neuwert.
Wer zahlt wann? Schadenbeispiele
| Schaden | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Hagelschaden am Dach | Nein | Ja | Ja |
| Steinschlag in der Windschutzscheibe | Nein | Ja | Ja |
| Zusammenstoß mit einem Reh | Nein | Ja | Ja |
| Marderbiss an Kabeln, mit Folgeschäden | Nein | Ja, je nach Tarif | Ja, je nach Tarif |
| Fahrzeug gestohlen | Nein | Ja | Ja |
| Du fährst auf ein anderes Auto auf | Zahlt den Schaden des Anderen | Nein | Zahlt dein eigenes Auto |
| Parkrempler, Verursacher flüchtet | Nein | Nein | Ja |
| Mutwillig zerkratzter Lack (Vandalismus) | Nein | Nein | Ja |
| Anderer Fahrer verursacht Unfall | Dessen Haftpflicht zahlt | Nein | Optional, vermeidet Streit |
Vollkasko oder Teilkasko: Entscheidungshilfe nach Alter und Wert
| Fahrzeug | Meist passend | Begründung |
|---|---|---|
| Neuwagen bis ca. 3 Jahre | Vollkasko | Hoher Wertverlust bei Totalschaden, oft Neuwertentschädigung |
| Ca. 4 bis 6 Jahre | Vollkasko oder Teilkasko, rechnen | Mehrbeitrag gegen Fahrzeugwert und Selbstbeteiligung abwägen |
| Ca. 7 bis 10 Jahre | Meist Teilkasko | Wert gesunken, Mehrbeitrag der Vollkasko oft nicht mehr im Verhältnis |
| Älter als 10 Jahre, geringer Wert | Haftpflicht, ggf. Teilkasko | Totalschaden ist verkraftbar |
| Leasing oder Finanzierung | Vollkasko | Meist vertraglich vorgeschrieben; GAP prüfen |
| Fahranfänger fährt mit | Oft Vollkasko, abhängig vom Wert | Höheres Unfallrisiko; vgl. Fahranfänger-Versicherung |
Das Alter ist nur ein Hinweis. Ein gepflegter 8 Jahre alter Premium-Wagen kann mehr wert sein als ein 3 Jahre alter Kleinwagen.
Rechne mit deinen Daten: Wie viel kostet die Vollkasko mehr als die Teilkasko?
Beispielrechnung: Lohnt sich die Vollkasko?
Angenommen, dein Auto ist 6.000 € wert. Die Teilkasko kostet 180 € im Jahr, die Vollkasko 480 €. Der Mehrbeitrag beträgt 300 € im Jahr. In drei weiteren Jahren zahlst du 900 € mehr. Gleichzeitig würde dir die Vollkasko nach einem selbstverschuldeten Totalschaden etwa 6.000 € abzüglich 300 € Selbstbeteiligung zahlen. Außerdem würdest du nach einem Schaden zurückgestuft.
Frage dich also: Kann ich einen Verlust von 6.000 € ohne Not tragen? Wenn ja, ist die Teilkasko die wirtschaftlichere Wahl. Wenn nein, kann sich die Vollkasko trotz Mehrbeitrag lohnen.
Selbstbeteiligung richtig wählen
Beispiel: Die Vollkasko kostet mit 300 € Selbstbeteiligung 480 €, mit 1.000 € Selbstbeteiligung 400 €. Du sparst 80 € im Jahr, trägst im Schadenfall aber 700 € mehr. Erst nach knapp neun schadenfreien Jahren hättest du das wieder eingespart. Wähle deshalb nur eine höhere Selbstbeteiligung, wenn du sie jederzeit zahlen kannst.
Diese Klauseln sind wichtiger als der Preis
Kasko-Tarife unterscheiden sich stark im Kleingedruckten. Achte auf diese Punkte:
- Marderschäden mit Folgeschäden: Nur der Biss selbst zu ersetzen reicht oft nicht.
- Wildschäden: Gelten sie für alle Tiere oder nur für Haarwild? Ist das Ausweichen mitversichert?
- Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit: Schützt bei schweren Fahrfehlern vor Leistungskürzung.
- Neuwertentschädigung: Wie lange gilt sie, 12, 24 oder 36 Monate?
- Werkstattbindung: Günstiger, aber mit weniger Freiheit bei der Werkstattwahl.
- Rabattschutz: Wirkt sich auf die Rückstufung aus; Bedingungen prüfen.
- Mallorca-Police: Wichtig bei Mietwagen im Ausland.
- GAP-Deckung: Bei Leasing und Finanzierung zentral.
Eine ausführliche Prüfliste findest du im Kfz Versicherung Vergleich.
Besondere Fälle: E-Auto, Leasing und Zweitwagen
- E-Auto: Akku, Ladekabel, Wallbox und Folgeschäden sind wichtig. Siehe Elektroauto-Versicherung.
- Leasing: Vollkasko meist Pflicht, außerdem GAP-Deckung und Neuwertentschädigung prüfen.
- Zweitwagen: Mit der Zweitwagenregelung startest du oft in einer günstigeren SF-Klasse. Details: Schadensfreiheitsrabatt.
Von Vollkasko auf Teilkasko umsteigen: So geht's
Wenn dein Auto an Wert verloren hat und die Vollkasko im Verhältnis zu teuer wird, kannst du auf Teilkasko wechseln. Viele Tarife erlauben die Anpassung des Schutzumfangs, sonst bleibt der Umstieg zur Hauptfälligkeit des Vertrags. Frag den Versicherer, wie lange deine Vollkasko-SF-Klasse erhalten bleibt, falls du später wieder aufstocken willst. Den Ablauf für einen Versichererwechsel erklärt der Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln.
Häufige Fehler bei der Wahl der Kasko
- Nur nach Fahrzeugalter entscheiden statt nach Wert und Mehrbeitrag.
- Zu hohe Selbstbeteiligung wählen und im Schadenfall nicht zahlen können.
- Folgeschäden bei Marder ausschließen und später auf hohen Kosten sitzen bleiben.
- Die Rückstufung ignorieren. Ein Vollkasko-Schaden kann mehrere Jahre teurer machen.
- Vollkasko beibehalten, obwohl sie sich nicht mehr lohnt. Prüfe die Kasko jedes Jahr.
Welche Kasko passt zu deinem Auto? Vergleiche Teilkasko und Vollkasko in wenigen Minuten.
FAQ: Fragen zu Vollkasko und Teilkasko
Die Teilkasko deckt Schäden am eigenen Auto durch Diebstahl, Glasbruch, Wildunfall, Unwetter, Brand oder Marderbiss. Die Vollkasko enthält alle Teilkasko-Leistungen und zahlt zusätzlich bei selbstverschuldeten Unfällen und bei Vandalismus durch Unbekannte.
Ja. Die Vollkasko schließt alle Leistungen der Teilkasko ein. Beide schützen das eigene Fahrzeug, die Haftpflicht dagegen zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen.
Das hängt von Fahrzeug, SF-Klasse, Region und Tarif ab. Anbieter-Auswertungen nennen im Durchschnitt einen Aufschlag im Bereich von etwa 30 Prozent. Im Einzelfall kann der Unterschied deutlich größer oder kleiner sein. Rechnen Sie mit Ihren eigenen Daten.
Meist nicht mehr. Je älter und wertärmer das Auto, desto eher reicht die Teilkasko oder die Haftpflicht. Maßgeblich ist, ob Sie einen Totalschaden selbst tragen könnten und wie hoch die Mehrkosten der Vollkasko im Verhältnis zum Fahrzeugwert sind.
Nach einer ersten Phase kann eine Neuwertentschädigung greifen, danach zahlt die Kasko meist den Wiederbeschaffungswert. Das ist der Preis für ein gleichwertiges Ersatzfahrzeug. Die Dauer der Neuwertentschädigung unterscheidet sich je nach Tarif.
In der Teilkasko bleibt der Beitrag in der Regel auch nach einem Schaden gleich. In der Vollkasko führt ein regulierter Schaden zur Rückstufung der SF-Klasse und damit zu höheren Beiträgen in den Folgejahren.
Üblich sind 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, erhöht aber Ihr Risiko im Schadenfall. Wählen Sie nur einen Betrag, den Sie ohne Probleme zahlen könnten.
Bei Leasing ist die Vollkasko in der Regel vertraglich vorgeschrieben, bei Finanzierung häufig auch. Prüfen Sie zusätzlich eine GAP-Deckung, die die Lücke zwischen Restschuld und Erstattung schließt.
Fazit
Die Teilkasko ist der solide Schutz für gut erhaltene Gebrauchte, die Vollkasko lohnt sich vor allem bei Neuwagen, teuren oder finanzierten Fahrzeugen. Entscheidend ist nicht das Alter, sondern ob du einen Totalschaden selbst tragen könntest und ob der Mehrbeitrag im Verhältnis zum Fahrzeugwert steht. Berechne beide Varianten im Kfz Versicherung Vergleich und achte dabei auf Selbstbeteiligung und Klauseln.
Hinweis: Alle Angaben ohne Gewähr; maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen und die gesetzlichen Regelungen. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Beratung. Wir erhalten bei Vertragsabschluss über unseren Vergleich ggf. eine Provision; für Sie bleibt der Vergleich kostenlos.
Lars Anton
Versicherungsexperte & Autor bei Kfz Versicherung Profis
Lars Anton schreibt über Kfz-Versicherungen und erklärt Tarife und Fristen verständlich.